中国民生银行上海分行：凤凰涅盘 浴火！

由于采取多种方式加快不良资产清收化解,同时调整风险政策、加强内部管理、落实风险预警,有效遏制新增不良和问题贷款,实现小微贷款不良余额、不良率双降。

当前,中国经济金融正在发生巨大变化,主要依靠公司业务,以存贷款规模和利差为主的发展模式已经难以为继,时代已不容许零售业务继续“高投入、低产出”。在民生银行上海分行行长胡庆华看来,零售业务必须进入挣钱时代。为此,民生银行上海分行提出,零售银行就是“小微金融+消费者金融+互联网金融”,潜心打造体系、渠道、平台,以连锁实现规模效应。

在传统的商业银行业务方面,民生银行“做基础、做规模、做影响”。在投行业务方面,民生银行上海分行在同业市场、资本市场、要素市场上重点布局。在交易银行业务方面,该分行“做结算、搭平台、建渠道”,与客户携手同行,而非粗放地“捞一笔就走”。

2015年4月,胡庆华到任民生银行上海分行行长后,进一步明确了小微金融的战略地位,引领小微业务走出困境,重新起航,2015年小微贷款新增量居上海市银行同业前茅。

“时代变了,中国银行业不可能回到过去二十年发展的时代了。民生银行发展到今天,得益于天时、地利、人和。”胡庆华说,继往开来,民生银行在下一步的竞争中还是有优势,最大的优势就是分行市场化的体制机制。

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“十三五”中国银行业

“我们以巨大的魄力、勇气,想方设法把钢贸问题解决了,没有长时间陷入。另外,我们并没有‘一朝被蛇咬,十年怕井绳’,并没有因为在钢贸上吃了亏,在小微企业上吃了亏,就放弃这个战略选择。相反,在钢贸处理得差不多了以后,我们在小微金融上重新出发,并没有害怕、。”胡庆华对笔者说,他一直认为,小微金融应有大发展。

2016年,民生银行上海分行在公司业务上争做主流银行、创新银行:一方面,出台可操作性强的规划,读懂市场、读懂客户、竞争,并且把规划落实到机构,落实到团队,让一线有方向、有目标,精准营销;另一方面,加大转型创新力度,以“商行+投行+交易银行”、“传统+创新”的思维,寻求特色和差异化,用智慧为客户创造利益和价值,以最优的金融解决方案赢得客户。

钢贸问题基本解决后,民生银行上海分行从企业文化、经营思、作风建设、机构设置、人员管理、考核激励等方面进行了深刻的反思,开展风险文化教育,建立完善的风险管理体系,加强顶层设计,加强制度流程梳理,加大对违规行为的问责、惩处力度,加强资产质量管理考核,加大资产质量考核力度,树立风险管理威慑力。全分行上下通过汲取教训,重新塑造健康的信贷文化,以保障各项业务的稳定、持续、健康发展。

需要真正的转型创新

民生银行上海分行充分抓住“互联网金融”的时代契机,相继推出了家园卡、银医通、民生家园APP客户端等产品,在批量获客的同时,兼顾了降低人力成本、运营成本、提升客户体验的作用,打造了“线上+线下”的创新服务模式。

“公司业务本来就是民生银行的强项,我们要用新的方式实现公司业务的转型,重振雄风。”胡庆华指出,新方式就是“商业银行+投行+交易银行”。对此目标,胡庆华很自信地表示,这是有基础的,民生银行是有品牌的。

据透露,民生银行上海分行力争在“十三五”开局之年实现小微贷款占零售贷款总量新增的30%。

——树立小微金融拓荒者地位。民生银行上海分行于2009年正式推出商贷通业务,旨在帮助小微企业解决融资难、融资贵的问题,树立了小微金融的拓荒者的地位。

“十二五”时期,民生银行上海分行在零售业务转型的过程中,虽然也经历了转型阵痛、业务增长乏力的时期,但是始终没有放弃对商业模式转型的探索,及时调整定位、找准模式、明确方向、规划引领、创新发展,通过调整业务政策引导业务发展,实现各项零售业务快速发展:2015年零售收入12.4亿元,同比增长40%;个贷在经历了钢贸阵痛后,规模在2015年末达到333亿元,比2013年末增长110亿元;零售客群及其金融资产在近三年均快速发展,零售客户数由122万上升到了213万,其金融资产由700亿元增加到了1206亿元。

在风险管理方面,民生银行上海分行重塑风险管理文化,完善风险管理的顶层设计,把所有业务都归口到分行风险管理委员会进行风险管理。此外,胡庆华到任后,推行了薪资递延支付管理办法、风险抵押金管理办法等制度,从员工考核激励机制上加强风险管理体制建设。

——打造中国版的“金融沃尔玛超市”。民生银行上海分行的社区金融定位于“互联网O2O线上线下+金融与非金融服务”相结合的商业模式。在产品、系统、培训、考核、活动、功能等方面,该分行社区银行以“低成本、高效率、可复制、店长负责制”为原则,建立“专业化、连锁化、品牌化”的“金融沃尔玛超市”连锁经营体制。当前,由民生银行上海分行直营直管的社区支行在客户、金融资产、储蓄等方面已经成为分行零售业务的重要增长点,2015年新增业务贡献度在20%左右。

小微金融+消费者金融+互联网金融

民生银行上海分行根据经营机构的业务属性,打造了三大类专业支行,分别为小微金融专业支行、消费金融专业支行以及财富专业支行。2015年专业支行对上海分行的金融资产、个贷规模新增贡献率达40%。

民生银行上海分行提出做主流银行,通过“商行+投行”、“传统+创新”、“融资+融智”积极参与到上海主流经济和热点领域,为上海经济建设和社会发展提供全方位金融服务。该分行利用技术优势,引导经营机构打造公司业务全产业链金融模式,持续推进上海特色产业金融;利用上海总部经济特点,推动批量授信方案、本地特色交易链、民营总部客户及国有控股客户发展,带动小微金融、私人银行联动发展。

随着利率市场化的深入、直接融资方式的兴起,以及互联网金融等挑战的扑面而来,胡庆华感到,“中国的商业银行真的到了一个转折点”。“存贷款确实不赚钱,特别是在上海这个地方。在风险控制好的前提下,也只是微利。”胡庆华表示,未来经营银行就像经营企业一样,需要真正的企业家,各家银行之间的差异将会很大,“十三五”将一家银行全面的经营管理能力。

分行还提出要强化生意人思维。“所有的经营行为都要围绕提升经营业绩和利润这个核心目标,不盲目地一味扩大规模,不计成本。否则就本末倒置了。”分行公司业务部有关负责人表示。

分行提出做最具创新能力的银行,在创新、管理创新、产品创新、流程创新等方面谋求突破,走差异化发展之。

在具体落实上,民生银行上海分行今年提出了八个上海市特色行业,包括医疗健康、高端装备、文化旅游等。在客户端,主要抓“一大一小”两头,一头是大优客户,一头是科技金融。在支持上海科创中心建设方面,分行创新并推出了知识产权质押贷款和“订单融资+未来应收账款质押融资”,以及“PE+贷款”、产业基金或并购基金、“贷款+认股权证/直投模式”、联合孵化器等投联贷模式,为多家科创企业提供融资支持;作为上海股权托管交易中心的推荐挂牌会员单位,分行努力为科创企业提供股权融资服务,已累计推荐10余家企业在上海股权托管交易中心挂牌,提供配套授信7亿元。此外,分行积极参与人民银行组织的科技企业利率定价方式创新试点申报,成功获批成为首批7家试点金融机构之一。

在零售业务中,民生银行上海分行“小微金融+消费者金融+互联网金融”三维一体,潜心打造体系、平台和渠道:打造强大的中后台,统一策划营销活动,统一产品配置,统一品牌宣传,在支行选点、业务定位、内部装修、人员配备、产品供应、营销组织、社区支行等方面实现标准化、模块化、专业化、集约化;同时,抓住重点、持续发力,以零售贷款为突破口,力求客群、金融资产、储蓄存款、收入等主要指标实现超常规的增长,真正迎来零售业务的盈利时代。

零售银行:

“十二五”时期对民生银行上海分行来说是十分不平凡的五年,虽然受钢贸影响,一些波折,但是规模总体上保持增长,并且在支持上海经济发展,支持小微企业等方面都做了很多有益的探索。截至2015年末数据显示:民生银行上海分行本外币存款余额2407亿元,较上年末增加446亿元;贷款余额1463亿元,较上年末增加295亿元,其中储蓄存款民生银行上海分行455亿元,比上年末增加80亿元,零售贷款330亿元,比上年末增加138亿元。更为难得的是,在严峻复杂的外部中,该分行的不良资产余额、不良率实现双降,其资产质量在同业、民生银行系统中处于较好水平,为业务的健康发展提供了有力支撑。民生银行总行于2015年初启动的“凤凰计划”在上海地区已经开了个好头。

——明确消费金融的战略地位。随着我国经济转型推进,增长由投资驱动向消费驱动转变,民生银行上海分行市场变化,深耕消费领域,明确了将消费者金融作为零售金融主打的一项战略方针。消费者金融以客户家庭为单位,为其提供以账户类、财富管理类、支付结算、消费信贷类为核心的产品服务,通过财富管理、消费贷款、信用卡、手机银行等业务,满足社区居民家庭的综合金融服务需求。

胡庆华表示,社区金融自民生银行首先提出以来,经历了整个银行业狂飙突进,狼烟四起的阶段后,在当前的互联网金融时代进入了冷静期、调整期。“我们坚定地认为,社区金融还是有发展前景的,要更加贴近老百姓,要发展普惠金融。”胡庆华说,“我们适当放慢脚步,调整方式,采取连锁的模式,统一网点的功能,增加产品的供应,线上线下联动,和原有支行网点差异化经营。从这些角度探索社区金融,我觉得能逐步走出一条社区金融之。”公司业务:

上海的金融市场独一无二,金融市场的深度和广度仍在快速发展。民生银行上海分行专门成立金融市场部、金融同业部、投资银行部,重整票据业务部、发债业务部。投资银行部负责人向笔者介绍道,投行业务有五大机会:层面设立的基金,包括与土地整理、产业整合、国企等相关的基金;国企,如股权划拨、转让,及在产业链上收购,都有合作机会;上市公司,如在境内外做并购、重组;资本市场,如上市公司定增、重组;其他机会,包括基金、资产管理公司在商业地产的收购、兼并过程中出现的机会。据悉,几大业务板块自设立或调整以来,业务都有较快增长,其中不乏亮点,未来的爆发值得期待。

商行+投行+交易银行