农银观察 农总行零售银行部孙春国：新形势下农行网点转型方向与策略2016年11月
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场景化
策略及
虽然网点在业务交易处理方面的作用已逐步弱化，但仍然是银行营销获客的主渠道和价值创造中心。
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2014年，招商银行跨界首创“咖啡银行”商业模式。
继华润银行与集团内部公司合作打造的咖啡银行、便利店银行后，招商银行联手韩国品牌“咖啡陪你”推出了咖啡银行。这不仅是银行网点模式的创新，还是战略上的共赢。
广发银行24小时智能银行的远程视讯柜台(VTM)
作为网点最多的商业银行，农业银行必须新常态，调整发展思、转变经营模式，即：
体验化
网点作为营销主渠道的功能定位，服务“三农”和实体经济的责任，“拓扑化、轻型化、智能化、体验化、场景化、融合化”的网点转型方向，优化布局结构，适度收缩传统网点，稳步发展轻型网点，做大做强特色网点；
作者
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拓扑化
轻型化
其次，轻型网点成为大型银行调整低效网点的有力手段。如工商银行正在探索和推进财经便利店等轻型化网点建设，2015年已完成轻型网点1082个。
农行安徽淮安分行重视“超级柜台”的普及、运用。孙成聚/摄
重新定位网点功能
农业银行零售银行业务部孙春国
伍文悄/摄
当前银行面临内外部经营的深刻变化，行业内外竞争加剧、盈利增速放缓、中间业务进入结构调整期的新常态。花旗银行最近发布的一份报告则称，银行业很快将迎来“自动化拐点”，金融科技将大大改变如今的银行经营模式。
近年来国内银行纷纷通过投放智能化设备，提高网点智能化水平，以达到人力资源、提升服务效率、改进客户体验的目的。中银协公布数据显示，截至2015年底全国智能化网点已达7270个。
线下网点应侧重于复杂业务处理、客户交互、举办营销沙龙、吸引客户体验、提供理财方案、从事投资顾问、实施深度营销，应重新定位于“七大中心”功能，即服务体验中心、产品营销中心、复杂业务处理中心、客户关系管理中心、营销活动中心、专业理财中心和渠道交互中心。
未来银行网点的体验化的趋势已经不可逆转，竞争越来越体现在谁能够为客户提供更有吸引力的体验，金融和非金融的边界将越来越模糊，而更多的网点将建成有“个性”和有“内容”的客户服务和体验中心。
同时，彻底打通线上线下渠道，构建渠道协同作业模式，与线上“三大平台”实现金融服务场景化、生态化的高度融合，做优客户体验，进一步提升网点效能和价值创造能力。
根据银行网点逐步“去交易功能”的趋势和仍然是营销获客主渠道和价值创造中心的判断，线上应定位于简单的交易性业务、流程化的产品销售、业务预处理、网上预约申请等内容；
伴随着互联网金融的冲击，以及银行业利润增速放缓的影响，国内银行网点历经了硬件转型和服务营销转型两个阶段，进入了新阶段。在此阶段，银行网点发展将呈现以下新趋势：
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2013年，银监会下发《关于设立社区支行、小微支行的通知》，针对中小银行放行社区支行和小微支行。在政策支持下，民生银行提出了“小区金融战略”，计划五年内新设社区金融便利店1万家，将现有网点服务覆盖面扩大15倍。中信银行、浦发银行、华夏银行、广发银行、招商银行等通过社区银行、小微支行的模式，快速抢占城市空白区域，实现低成本的网点扩张。
自互惠银行推出“Occasio”网点以来，引发了同业的纷纷效仿，先进技术在网点金融服务方面的应用日新月异。如广发银行在金融街率先推出了搭载VTM、互动屏等先进设备的24小时服务智能网点。
基于以上新变化和新趋势的分析与判断，笔者认为，虽然网点在业务交易处理方面的作用已逐步弱化，但仍然是银行营销获客的主渠道和价值创造中心。
特色银行
未来银行应注重将服务嵌入客户生活、社交、工作、商务、消费和投资等场景，为客户提供随时随地的支付结算及理财融资服务，进一步拓宽金融服务和客户流量入口。
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新业态新趋势
二是电商巨头开始向线下延伸。阿里巴巴启动了“千县万村”计划，将在未来的3到5年中斥资100亿，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站；还与苏宁结盟，建立10000家苏宁易购服务站，覆盖全国1/4的乡镇。这表明在面临线上业务发展的瓶颈时，电商已经开始向线下延伸，注重线下服务点和营销终端建设。
近年来，互联网金融呈现出日新月异的发展之势，改变了传统金融中介业务格局，也给银行网点经营模式带来挑战。如何尽快适应新形势，借鉴同业的发展经验，对网点的价值重新评估、功能重新定位，寻找新形势下网点的有效发展模式，成为农业银行当前迫切需要研究解决的重大问题。
首先，社区网点和小微网点成为中小银行弥补渠道弱势的有效途径。近两年来，以民生银行、中信银行、兴业银行和平安银行等中小型银行为代表纷纷发力社区银行。
智慧银行
智能化
三是国际领先银行仍十分注重发展线下网点。如经历过互联网金融时代、全球第一大市值的富国银行，仍然拥有全美最为庞大的网点网络，其发展成功的经验表明，在交叉销售中，“面对面”的沟通更符合客户心理，对客户销售产品的85%仍然是在网点完成的，其信用卡的80%也由网点发卡，并以数量最多的营业网点牢牢地把握了美国的信贷市场。
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重新评估网点价值
未来银行网点以客户体验为核心的“线上线下”渠道高度融合，将成为网点功能提升的重点。应彻底打破传统渠道之间的藩篱，真正形成线上线下的协同互通互动，实现线上网银、掌银与线下自助设备、柜员、客户经理间的信息共享、流程互通、业务互联，突出线下与客户交流互动的独特价值，为客户提供更好的服务体验。
融合化
（来源：《中国城乡金融报》）
再次，自助银行成为商业银行扩大服务辐射范围的主要方式。
编辑：农银报业新中心胡蓉
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在技术引领和体验驱动的浪潮下，因竞争和创新求变催生的特色网点纷纷涌现，一批网点新业态应运而生。
一是银行客户规模、交易规模稳步增长。尽管传统银行客户受到互联网理财、第三方支付、移动支付、网贷平台的和分流，但从农行近三年客户数据分析来看，客户并未因互联网金融、移动支付的分流而大量流失，仍在稳定增长，特别是客户的大额资金交易仍首选网点渠道。
重新调整发展思
2016年2月17日，农行广西桂林分行金鸡岭“智慧银行”开业。
即在实施分类管理的基础上，银行网点布局逐步呈现出“大中小搭配、1+N协同发展”的特点，力求在微区域内达到自身平衡、功能互补、规模优势。以建设银行为例，该行在实施全面综合化经营转型的同时，将网点分为了旗舰、综合、轻型网点，并在深圳等8家分行开展了轻型网点试点。
社区银行
